Een hypotheek krijgen wordt steeds moeilijker

“Een hypotheek krijgen wordt steeds moeilijker”
Een veel gehoorde opmerking vandaag de dag is “een hypotheek krijgen wordt steeds moeilijker”, waarmee bedoeld wordt dat geldverstrekkers, als gevolg van de kredietcrisis, minder snel een hypotheek verstrekken die vaak ook minder hoog is. Hierdoor zou het voor veel mensen praktisch onmogelijk geworden zijn om een eigen huis te kopen.

De bewering is gedeeltelijk juist. Ja, de regels voor het verstrekken van hypotheken waaraan de geldverstrekkers van hogerhand aan moeten voldoen zijn flink aangescherpt de afgelopen tijd. Daarnaast hebben geldverstrekkers hun eigen criteria voor het verstrekken van hypotheken aangescherpt. Worden hierdoor helemaal geen hypotheken meer verstrekt? Jawel, maar er zijn vaak wel minder (vergaande) mogelijkheden dan voorheen.

Waar moet u rekening mee houden?
Allereerst krijgt u te maken met de zogenaamde ‘Gedragscode Hypothecaire Financieringen’ kortweg CHF norm genaamd. Deze norm bestaat al sinds 2007 maar wordt sinds kort strikt nageleefd. Simpel gezegd komt deze norm hierop neer: op basis van uw bruto jaarinkomen kunt u een bepaald maximum bedrag aan hypotheek verkrijgen. Voorbeeld: bij een inkomen van € 30.000 op jaarbasis bedraagt de maximale hypotheek volgens de CHF norm bijna € 143.000 (toetsrente 5,6%). Omgerekend is dit ongeveer 4,75 keer uw jaarinkomen. Bij een hoger inkomen ligt deze factor iets hoger, bij een lager inkomen wat lager. Zolang de verstrekking voldoet aan de CHF norm wordt er gesproken van een “comply” –hypotheek; is er daarentegen sprake van een overschrijding dan wordt dit een “explain”-hypotheek genoemd.

Uitzonderingen en afwijkingen
De Gedragscode voorziet gelukkig in uitzonderingen c.q. afwijkingen (“explain”-hypotheken). Een geldverstrekker mag van de Gedragscode afwijken en haar eigen verstrekkingsnormen hanteren. De geldverstrekker moet dan wel in samenwerking met de adviseur aan de hand van vooraf bepaalde criteria onderbouwen waarom de CHF-norm wordt overschreden. Ook moet u als klant er op gewezen worden dat er is afgeweken van de Gedragscode en op de risico’s die de extra hoge hypotheek met zich meebrengt.

Voorbeeld: stel dat er nu al bekend is dat het salaris een flinke groei zal hebben. Een geldverstrekker kan dan bereid zijn om méér te financieren dan de Gedragscode strikt genomen toestaat. Voorwaarde hiervoor is dat uitvoerig wordt beschreven waarom dit gebeurt. Niet alle geldverstrekkers kennen echter deze uitzonderingsregels, vraag naar de nadere bijzonderheden en de mogelijkheden.

Aanscherping eigen verstrekkingsnormen geldverstrekkers
Als gevolg van de economische zware tijden hebben veel geldverstrekkers , naast het zich strikt houden aan de CHF-norm, hun eigen verstrekkingsnormen flink aangescherpt. Dit is vooral merkbaar bij mensen met een tijdelijk dienstverband, flexwerkers, zelfstandige ondernemers en zzp’ers. Hierbij nemen de bestendigheid èn aantoonbaarheid van het inkomen een nog belangrijkere plaats in.

Bent u op zoek naar een nieuwe woning of wilt u zich oriënteren en wilt u weten wat uw hypotheekmogelijkheden nu zijn, neem dan contact op voor het maken van een afspraak. Wij kunnen u alles vertellen over de CHF-norm en de actuele verstrekkingsnormen van de geldverstrekkers. Schouthuis Hypotheken en Financieel Advies, tel. 036-5302265, info@schouthuis.nl